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目前，“互聯網+”概念成為經濟新常態下金融領域創新和延伸的2.0版本。作為互聯網金融的主要形式之一，“互聯網+小額貸款公司”由于方便快捷的交易特點，得到快速的發展。
“互聯網+”是指以互聯網為主的一整套信息技術，包括移動互聯網、云計算、大數據技術等在經濟、社會各部門的擴散、應用過程。而“互聯網+小額貸款公司”(以下簡稱“網絡小貸公司”)的組合模式，作為一種金融創新，為豐富金融市場，拓寬中小企業和個人融資渠道，繁榮資金零售市場起到了重要作用。其具體表現主要有以下兩種模式。
一是互聯網金融點對點借貸平臺，即P2P模式。核心觀念是利用互聯網搭建平臺，使交易雙方平等地進行接觸，并完成相關交易手續，借款雙方可自行發布借款信息，包括金額、利息、還款方式及時間等，把信息不對稱趨小，從而促成資金交易。平臺從中收取一定手續費用。
二是大數據處理網貸模式。即以阿里金融為主要代表的大數據處理網貸模式。依靠大規模的“云”計算，將通過淘寶、天貓等電子商務平臺長期積累的海量客戶數據信息，映射為企業和個人的信用評價，并據此在網絡上通過支付寶等手段發放信貸資金的融資方式。
對傳統銀行業的影響
在金融市場上，網絡小貸公司如雨后春筍般地出現。但作為并不完善的新生事物，在發展過程中必然要經過大浪淘沙式的優勝劣汰，大量管理粗放、不適應市場規律的公司將逐步退出市場。同時，發展優秀的會脫穎而出。
這個過程將會給傳統銀行業帶來各種影響，其中主要可以歸結為以下幾點：
一是傳統銀行業的市場份額受到一定程度的影響，甚至小微企業和個人零售等業務種類面臨巨大挑戰。
二是由于服務對象和區域的重疊性，他們和傳統銀行業擁有很多共同的客戶，在自然淘汰階段，有些不良客戶就像病人攜帶的細菌、病毒一樣，能夠迅速將風險傳導至傳統銀行業。
三是傳統銀行業被迫加快完善自身“互聯網+”業務的步伐，但由于不具備類似阿里金融的海量數據優勢，在信息對稱上毫無優勢可言，搭建規范的業務平臺多半影響很小，又需要較高的成本，目前看來并不是好的選擇，陷入了尷尬境地。
四是隨著政策的不斷變化和法律法規的不斷完善，整頓規范后存活下來的網貸公司，必將成為傳統銀行業的勁敵。
傳統銀行業雖然損失了部分市場份額，但并不甘心沉寂于此，利用長期積累的厚實“家底”和原有的市場優勢，展開了激烈的“反攻”。一方面傳統銀行面對挑戰主動出擊，積極優化信貸流程，最大限度地縮小傳統辦貸流程與“互聯網+”模式在便利性上的差距，以期與網絡小貸公司爭奪失去的市場份額;另一方面傳統銀行紛紛效仿“互聯網+”的經營模式，采取“師夷長技”的競爭策略，雖然由于已失去建設自身信息平臺的先機，大多不是很成功，但也做到了“人有我有”，如建行的“善融平臺”、中行的“云貸款”、交行的“交博匯”、華夏銀行的“奧康”等。
網貸存在的法律風險分析
截至目前，全國網絡小貸公司已超過3000家，年交易額達到16000多億元，規模之巨令人咋舌，其蘊含的法律法規風險值得一探。
為更充分地理解網絡小貸公司存在的法律法規風險，筆者引入兩個公司運行實例。
一個是阿里巴巴小額貸款公司。2010年，浙江阿里巴巴小額貸款公司和重慶阿里巴巴小額貸款公司分別成立，注冊地分別為杭州、重慶，注冊資本分別為6億元和10億元，具備營業執照等相關證件，是中國首個面向網商放貸的小額貸款公司，目前運行正常。
另一個是e租寶涉嫌詐騙和非法集資案。e租寶全稱為“金易融(北京)網絡科技有限公司”，是鈺誠集團全資子公司，注冊資本金1億元，具備營業執照、稅務登記證，2014年7月上線。直至2015年12月，公安機關發現其可支配流動資金持續緊張。經公安機關調查發現其以高額利息為誘餌，虛構融資項目，持續采用借新還舊、自我擔保等方式大量非法吸收公眾資金，實際吸收資金500多億元人民幣，涉及投資人約90萬人。在正常情況下，P2P平臺應當賺取中介費，而e租寶則通過假項目、假三方、假擔?！翱帐痔装桌恰?，通過其P2P平臺騙取公眾資金，唯一支出就是用收買企業或者注冊空殼公司在e租寶上虛構項目的費用，約8億元人民幣。
網絡小貸公司模式的存在具有其社會經濟意義和必然性，但從類似的上述案例看，也存在著不容忽視的法律法規風險。
首先是虛擬賬戶缺乏有效監管?；ヂ摼W交易平臺資金運營依靠虛擬賬戶，這些虛擬賬戶有別于傳統的銀行賬戶，缺乏準入和運行監督。開戶材料審核不嚴格，不能有效落實實名制要求，如缺乏有效驗證身份證信息的措施。容易導致“假賬戶”的存在，管理上存在巨大的操作風險。同時，整個交易平臺被“第三方”控制，而這個“第三方”即網絡小貸公司。目前，網絡小貸公司資信水平良莠不齊，在經營不善或管理混亂時，容易產生不良動機，存在卷款潛逃和“洗錢”的風險;又由于虛擬賬戶的一些特性，使其較難直接付諸法律追討，進一步提高了風險程度。
其次是“異地放貸”瓶頸較難逾越。小額貸款公司在注冊時有明確的地域范圍，然而借助網絡平臺發放貸款時，則突破了區域上的限制，嚴格地講屬于“異地放貸”。“異地放貸”將導致信貸資金風險成倍放大，嚴重違反監管法律法規。而一些公司試圖通過限制特定區域IP地址的方法，表面上“避免”這一現象。事實證明，這種方法的作用不是很明顯，很多異地借款申請人通過簡單的運作即可規避，而網絡小貸公司卻無力也無意愿落實真實情況。無力，即指無論是通過技術手段還是管理手段，網貸公司明顯不能像傳統銀行業那樣，擁有進行貸款調查、檢查等必要工作程序的人力及手段。無意愿，一是沒有經濟動力，如果網絡小貸公司排除掉“異地放貸”，將大大減少其市場份額;二是其風險防控高度依賴互聯網平臺建設，而不是傳統信貸風控手段;三是“限制IP”等手段不過是規避監管部門的“障眼法”，而相當一部分公司甚至連“障眼法”都懶得做。
再次是“草根”征信存在侵權行為。大數據處理網貸，以阿里金融為例，通過淘寶、天貓等電子商務平臺的長期交易，積累了海量的客戶在其各個平臺的交易數據，然后通過大量數據模型，對這些客戶信息進行大規模集成計算、篩選、整理，映射為客戶的信用評價，并據此發放貸款。其對客戶信息數據的搜集、整理、應用過程，可視為“草根”征信收集應用行為。這種行為屬于明顯的侵權行為，一是將零星信息集成為信用記錄，并在未經客戶同意的情況下即應用于經濟事務中，侵犯了其客戶的隱私權;二是一旦客戶信息管理不善，遭到泄露或其他不當運用，不僅對借款人隱私權造成侵害，更有可能對借款人的人身財產安全安構成嚴重威脅。
最后是依法清收不良貸款存在障礙。目前阿里金融運行正常，創造了巨大的成績，雖然其不良貸款率控制在較低水平，但是不良貸款清收處置依然沒有取得突破性進展。由于網絡小貸公司信貸行為是在網絡上進行操作，法律文書和手續的簽訂有別于傳統信貸，在訴訟過程中，取證、置證、選擇訴訟法院、開庭審理等一系列程序的可操作性不強，難以實現預期目標。尤其是進入執行階段后，由于區域范圍廣的特性，空間距離將成為巨大的障礙，嚴重影響債權利益的實現。
如何防范法律風險
傳統銀行業和網絡小貸公司在“互聯網+”業務上具有天然的互補性。網絡小貸公司在市場的拓展和信貸業務操作的便利性上具有獨特的優勢，是傳統銀行業所不具備的，也是傳統銀行業在激烈競爭形勢下渴求的拓展方向，但其模式客觀存在的法律法規風險，顯然無法依靠其自身資源來克服。而傳統銀行業法律法規監管規范、物理網點眾多、信貸人力資源豐富，可以有效地化解網絡小貸公司面臨的問題。二者有機合作或可營造共贏的契機。
(一)網絡小貸公司與傳統銀行業合作將極大地解決自身缺陷，化解法律法規風險。一是網絡小貸公司利用傳統銀行業務系統開立的賬戶，將杜絕“假賬戶”的存在，且“洗錢”現象將得到有效的遏制;二是由傳統銀行業參與管理的網絡放貸平臺，將能夠有效地控制小貸公司可能存在的卷款潛逃等不良動機，嚴密防范潛在的操作風險;三是傳統銀行業物理網點眾多，人、物等信貸資源豐富，對網絡信貸能夠提供必要的貸前調查、貸中控制、貸后管理，尤其是扎實的不良貸款清收工作，能有效地克服“異地放貸”風險瓶頸;四是共享傳統銀行業接入的人行征信系統，由于此系統具有完善、合法、合規、安全等屬性，“草根”征信的侵權隱患將得到有效解決。五是傳統銀行業擁有強大的資金優勢，可以彌補網絡小貸公司“只能貸不能存”的固有缺陷。
(二)傳統銀行業可審慎選擇平臺運行穩健規范的網絡小貸公司合作，拓展“互聯網+”業務。根據前述，傳統銀行業搭建自身“互聯網+”業務平臺的成本效益比并不樂觀，與優秀的網絡小貸公司開展審慎積極的合作可以作為一條突破之路，利用其龐大的數據平臺，為擴大貸款市場份額提供有力的手段。一是要選擇行政審批齊全、資金實力雄厚、影響力大、口碑好的互聯網金融平臺;二是要力求對合作平臺資金運行的全程監管，必要時可采取派駐人員、即時監測資金流向等措施，確保自身信貸資金安全;三是要始終堅持“以我為主，為我所用”原則，確保傳統銀行業在合作業務中的主導性，從而保障運行秩序的穩定;四是在合作之外做好民間借貸風險傳導的防范。社會上存在大量打著“互聯網+”旗號招搖撞騙的民間融資機構，傳統銀行業對于這些機構應多措并舉，堅決把握好自身信貸資金流向，防范民間借貸風險向內部傳導。加強對轄內民間融資機構的動態了解、風險監測、綜合情況分析并制定應急策略，協調監管部門查處各類非法金融活動，配合各級政府進行信用環境整治，強化內部員工道德風險管理措施，力求全面“隔離”風險。
(三)農村信用社系統應積極探索“互聯網+”合作模式，穩步邁向新征程。在農村金融市場，農村信用社系統作為金融服務主力軍，亦應緊跟時代潮流，提供全方位、多樣化、便捷的金融服務，探索“互聯網+”模式的應用，努力拓展營銷渠道。如筆者所在的山東蘭陵農村商業銀行目前正在與網商合作運行的“農商行+點豆網”業務，正是基于以上對網貸模式冷靜觀察思考下的金融創新和實踐。力求真正做到“支持創新不忘把控風險，萬眾創新兼具求真務實;放眼前沿力求合作共贏，穩步前行邁向嶄新征程”。
“互聯網+”勢頭方興未艾，農信社應理性地對待“互聯網+”課題，特別是法律法規風險防控問題，審慎利用好這一新生事物，既不完全閉目塞聽，也不單純“山寨”模仿，既不盲目跟風，也不畏之如虎。在“十三五”規劃的開局之年，加快全面落實國務院關于金融創新的工作部署。
作者單位：山東蘭陵農商銀行
