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上市銀行的三季報(bào)已披露完畢。總體上看，各銀行凈利潤增速繼續(xù)呈下降趨勢，同時(shí)，不良資產(chǎn)“雙升”持續(xù)。中國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入“新常態(tài)”，銀行賺錢難度在加大。
過去十年，銀行業(yè)發(fā)展主要得益于中國經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展的時(shí)代背景，中國經(jīng)濟(jì)享受了入市、經(jīng)濟(jì)改革和勞動(dòng)力等多重紅利，再加上國有銀行股份制改造，從內(nèi)部改革到外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境為銀行業(yè)的快速發(fā)展奠定了契機(jī)。
眼下，中國經(jīng)濟(jì)正沿著25年來最低增速的軌跡運(yùn)行。經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和增長方式已經(jīng)進(jìn)入新的增長階段，經(jīng)濟(jì)增速的放緩和經(jīng)營環(huán)境的改變，使銀行以往規(guī)模高增速、業(yè)績高指標(biāo)、利潤高增長的時(shí)代一去不復(fù)返，來自方方面面的改革和變化，對傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來的沖擊變得越來越強(qiáng)烈，隨之而來的是各種對銀行業(yè)的“唱衰”。
可以說，“十二五”期間，中國銀行業(yè)妥善應(yīng)對了“三期疊加”的挑戰(zhàn)，信用風(fēng)險(xiǎn)總體可控，銀行業(yè)自身保持平穩(wěn)較快發(fā)展。那么，在迎接“十三五”的時(shí)間點(diǎn)，業(yè)界不免要將銀行業(yè)現(xiàn)在的狀況與之前的輝煌來做比較。
自然，銀行“吸金”能力遠(yuǎn)不如從前。盡管如此，不良貸款率也不過回升為1.9%。監(jiān)管層表示，這是正常的、完全可控的，在國際上也是比較低的。而在利潤方面，是增幅下降回歸正常了，并不是絕對額下降，更不是虧損。也許不少人還停留在銀行長期高速“吸金”的歲月里，忘記了銀行也許本該是現(xiàn)在這般相對低調(diào)的模樣。
另一面，是市場化在倒逼銀行改革優(yōu)化。在資產(chǎn)不良及凈息差縮窄的雙層夾擊下，上市銀行加快轉(zhuǎn)型發(fā)展的步伐，發(fā)力中間業(yè)務(wù)，非息收入占比逐年上升，收入結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化。而隨著利率市場化初步完成，降息對凈息差的邊際影響逐步遞減。同時(shí)，相較于2003年高達(dá)40%的體制性不良資產(chǎn)壓力，此輪銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量雖再次承壓，更多是經(jīng)濟(jì)下行壓力下市場主體經(jīng)營狀況惡化所致，因此銀行會(huì)借助市場力量來化解不良資產(chǎn)，而不是靠財(cái)政撥款。可以看出，市場化下的銀行業(yè)雖在短期利潤減少，但從長遠(yuǎn)的角度看，會(huì)有一個(gè)更加健康的未來。
此外，不可否認(rèn)的是，除去“黃金外衣”的銀行業(yè)，在中國金融、乃至經(jīng)濟(jì)市場變遷的進(jìn)程上始終扮演著重要角色，不論它盈利能力大小、不良率高低，地位不可取代。
但有一點(diǎn)不可避免。中國金融市場、中國經(jīng)濟(jì)乃至更廣袤的世界經(jīng)濟(jì)金融格局正在發(fā)生著深刻變革，且在新時(shí)代的金融消費(fèi)者變得越來越“挑剔”，如今他們更希望得到的是個(gè)性化、碎片化的服務(wù)。那么在新常態(tài)下的銀行業(yè)不得不面對“二次轉(zhuǎn)型”——依照頂層設(shè)計(jì)找準(zhǔn)發(fā)展領(lǐng)域與自身定位，并打破現(xiàn)有固化的思維定式，堅(jiān)持創(chuàng)新。
在逐步市場化的將來，我們不能期望銀行一定能通過“二次轉(zhuǎn)型”重回巔峰，因?yàn)闀?huì)有更多的新型機(jī)構(gòu)闖入銀行業(yè)者苦心經(jīng)營多年的牢固價(jià)值鏈中來與之分“蛋糕”。但可以預(yù)計(jì)的是，在創(chuàng)新與革命中，銀行依舊是維護(hù)中國經(jīng)濟(jì)市場持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的中流砥柱。
