www.lxvyfsl.cn
2007年以來(lái)，中國(guó)農(nóng)險(xiǎn)的大環(huán)境是財(cái)政補(bǔ)貼與商業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)模式，這種模式名為政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，其實(shí)就是政府補(bǔ)貼的商業(yè)保險(xiǎn)。保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部設(shè)定了商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)的準(zhǔn)入門檻，只能讓有限的保險(xiǎn)公司參與農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)。由于有了保費(fèi)80%的財(cái)政補(bǔ)貼，農(nóng)險(xiǎn)成了香餑餑。
無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)沖擊市場(chǎng)
隨著財(cái)政補(bǔ)貼險(xiǎn)種的增加，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼資金從每年20億元增加到200多億元，多家保險(xiǎn)公司進(jìn)入農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)競(jìng)爭(zhēng)，一方面是農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)量的總體增長(zhǎng)，另一方面是有限的市場(chǎng)蛋糕分到每個(gè)保險(xiǎn)公司盤子里此消彼長(zhǎng)，極不穩(wěn)定。尤其是在人保處于總體競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的情況下，一些小的保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)更加具有不穩(wěn)定性。
當(dāng)前，中國(guó)特色農(nóng)險(xiǎn)是政府補(bǔ)貼商業(yè)保險(xiǎn)公司，多家經(jīng)營(yíng)與競(jìng)爭(zhēng)交織的農(nóng)險(xiǎn)，隨著發(fā)展問(wèn)題也層出不窮，最主要的問(wèn)題是落地難，農(nóng)民和地方政府不滿意，業(yè)務(wù)虛假和道德風(fēng)險(xiǎn)乃至犯罪頻發(fā)。這是與美國(guó)、日本、法國(guó)等農(nóng)險(xiǎn)先行建立法制體系的國(guó)家不同的。關(guān)鍵是缺少國(guó)家級(jí)的頂層制度設(shè)計(jì)和組織實(shí)施。
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是國(guó)家戰(zhàn)略。美國(guó)是在羅斯?？偨y(tǒng)特別委員會(huì)聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法案的頂層設(shè)計(jì)下，經(jīng)過(guò)從1934年至今漫長(zhǎng)的不斷修訂和完善，才建立起以聯(lián)邦農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理局、聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司為主導(dǎo)，提供補(bǔ)貼和再保險(xiǎn)，以各州農(nóng)業(yè)組織和私人保險(xiǎn)公司輔助經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)體系，互助合作保險(xiǎn)相當(dāng)普遍;日本是在戰(zhàn)后國(guó)家農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法的頂層設(shè)計(jì)下，由農(nóng)林水產(chǎn)省主導(dǎo)補(bǔ)貼和再保險(xiǎn)特別會(huì)計(jì)補(bǔ)貼和再保險(xiǎn)，通過(guò)全國(guó)農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合聯(lián)合會(huì)和各個(gè)都道府縣中央會(huì)以及基層共濟(jì)組合等互助保險(xiǎn)組織，建立了穩(wěn)定的業(yè)務(wù)經(jīng)辦系統(tǒng)，它是政策性互助保險(xiǎn)，與商業(yè)保險(xiǎn)是截然分開，涇渭分明。法國(guó)一百多年來(lái)在互助憲章精神的指引下，國(guó)家把農(nóng)民自創(chuàng)的互助保險(xiǎn)組織引導(dǎo)提升為現(xiàn)在的安盟互助保險(xiǎn)集團(tuán)，國(guó)家在事關(guān)農(nóng)村的法律法案中將農(nóng)險(xiǎn)發(fā)展的政策規(guī)定其中，形成了以農(nóng)村互助合作保險(xiǎn)為基礎(chǔ)，農(nóng)民互助共濟(jì)聯(lián)合會(huì)組織為紐帶，安盟保險(xiǎn)集團(tuán)與各省農(nóng)村相互保險(xiǎn)公司及其分支機(jī)構(gòu)為經(jīng)營(yíng)管理平臺(tái)的經(jīng)辦體系。政府不直接干預(yù)農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)，而是由安盟自主運(yùn)作。經(jīng)過(guò)了一百多年的發(fā)展，安盟以其互助保險(xiǎn)起家，已經(jīng)發(fā)展為國(guó)際化的保險(xiǎn)集團(tuán)。這些國(guó)際上的成功經(jīng)驗(yàn)都值得農(nóng)險(xiǎn)企業(yè)學(xué)習(xí)。
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需立法保護(hù)
農(nóng)業(yè)是古老而現(xiàn)代的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)。農(nóng)業(yè)作為一個(gè)產(chǎn)業(yè)，以農(nóng)村為區(qū)域，以職業(yè)農(nóng)民為主體，應(yīng)該既包括生產(chǎn)力三要素——即人財(cái)物，也包括生產(chǎn)關(guān)系的四個(gè)環(huán)節(jié)——生產(chǎn)、分配、交換、消費(fèi)，農(nóng)林牧副漁、市場(chǎng)流通加工齊頭并進(jìn)全面保障。因此，農(nóng)業(yè)的保險(xiǎn)首先應(yīng)當(dāng)是大農(nóng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)，系統(tǒng)設(shè)計(jì)，平衡保障;其次是政府為基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和弱勢(shì)群體的政策性保險(xiǎn);第三是專業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)辦的互助合作保險(xiǎn)。
中國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從1930年的中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司到1949年以后的中國(guó)人民保險(xiǎn)公司，再到現(xiàn)在的多家商業(yè)保險(xiǎn)公司，一直沒(méi)有建立起一套高效有序的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度體系，將近百年過(guò)去卻沒(méi)有百年老店生成，固然有歷史原因，但也有認(rèn)識(shí)問(wèn)題。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的三大支柱之一，其作用遠(yuǎn)沒(méi)有發(fā)揮。原因是沒(méi)有找到自己發(fā)展的根基，一直在商業(yè)保險(xiǎn)里轉(zhuǎn)圈，做小買賣。
農(nóng)險(xiǎn)是富農(nóng)強(qiáng)國(guó)戰(zhàn)略的重要組成部分，需要提升到國(guó)家層面高度重視和操作。歷經(jīng)80多年正反經(jīng)驗(yàn)，我們已經(jīng)看清：一、中國(guó)具有巨大的多層面農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求;二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)只有立法保護(hù)才能一體化持續(xù)發(fā)展;三、要有龍頭，單獨(dú)設(shè)立國(guó)家農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，展開頂層運(yùn)作，提供補(bǔ)貼和再保險(xiǎn)服務(wù);四、基礎(chǔ)不牢地動(dòng)山搖。各省市區(qū)以各類農(nóng)民專業(yè)合作社為基礎(chǔ)，設(shè)立省級(jí)農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)聯(lián)社和行業(yè)性互助保險(xiǎn)聯(lián)合社，打牢互助基礎(chǔ)。
互助保險(xiǎn)是中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)落地跳不過(guò)去臺(tái)階，2015年保監(jiān)會(huì)出臺(tái)《相互保險(xiǎn)監(jiān)管試行辦法》。發(fā)展互助合作保險(xiǎn)的好處：一是可以做到以需求為導(dǎo)向，量身定做大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);二是可以低成本廣覆蓋接地氣;三是肥水流進(jìn)農(nóng)家田，避免有限的資金被商業(yè)瓜分;四是保障水平芝麻開花節(jié)節(jié)高。五是做大做強(qiáng)，改變分補(bǔ)貼和離開補(bǔ)貼走不動(dòng)的局面，使未來(lái)農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模三年上1000億元大盤，五年上2000億元大盤，甚至更多。
如果能設(shè)立國(guó)家級(jí)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司或者中心，汲取國(guó)外百年國(guó)際農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)企業(yè)的管理技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就可以配合國(guó)家一帶一路戰(zhàn)略跟隨我國(guó)農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)業(yè)輸出項(xiàng)目走出去。到那時(shí)，中國(guó)將成為名副其實(shí)的國(guó)際農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)聯(lián)盟中心所在地。
作者單位：江泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)股份有限公司農(nóng)林風(fēng)險(xiǎn)部
