■本報記者 李美麗

    當前，隨著政策不斷加碼，養老金融邁入新的發展階段。近日，國家金融監督管理總局印發《銀行業保險業養老金融高質量發展實施方案》，就銀行保險機構深入參與多層次多支柱養老保險體系建設、加大對銀發經濟的金融支持等提出明確要求。

    作為推動養老金融發展的重要力量，保險業發揮著什么作用？能做哪些業務？未來又將如何布局養老服務？

    持續豐富保險產品體系

    積極參與多層次多支柱養老保險體系建設，是保險業應對人口老齡化、保障和改善民生的重要舉措。

    據記者梳理，當前保險公司大多通過大力發展商業保險年金、企業年金和職業年金、個人養老金業務等，不斷豐富保險產品體系，拓展業務新藍海。

    以個人養老金制度為例，2022年11月25日，個人養老金制度正式開閘，并先行在北京、上海、廣州、西安、成都等36個城市和地區啟動實施，中國人壽保險股份有限公司（以下簡稱“中國人壽壽險公司”）成為首批開展個人養老金業務的保險公司。

    “我們深入調研市場需求，結合不同年齡層次、收入水平人群的特點，圍繞個人養老金產品運作安全、成熟穩定、側重長期保值等基本特征，在保障穩定性、收益性等方面下足功夫。”中國人壽壽險公司相關負責人表示，比如，針對年輕客群偏好靈活、高收益的特點，公司為其匹配投保靈活、保障多元、賬戶保底穩健增值的產品。而失能護理的周全保障和終身領取的養老托付，則符合臨近退休人群的實際需求。

    上述負責人介紹，截至目前，該公司在售個人養老金保險產品12款，涵蓋年金保險、兩全保險、專屬商業養老保險等多種類型。

    值得一提的是，2024年，中國人壽壽險公司繼續大力推動個人養老金業務發展。據該公司總精算師侯晉介紹，截至2024年底，中國人壽壽險公司個人養老金業務累計規模近30億元，服務保單件數超27萬件。其中，2024年實現業務規模20億元，服務保單件數超過15萬件，位列行業第一。

    陽光人壽保險股份有限公司（以下簡稱“陽光人壽”）同樣緊緊圍繞多樣化養老需求，持續發力產品開發。比如，在第三支柱養老保險領域，陽光人壽精心打造9款符合個人養老金政策的養老年金保險和兩全保險。截至2024年末，該公司個人養老金業務新增客戶1.57萬人次。

    做優適老服務傳遞金融溫度

    不同階段、不同人群的養老金融需求各不相同，需要精準匹配金融產品和服務。當前，各保險公司通過不斷開發適老保險產品、完善適老設施配置、加強老年金融消費者權益保護，構建居家養老、社區養老、機構養老等多元養老模式，提升老年群體金融服務水平。

    作為應對人口老齡化、解決失能人員長期護理難題的重要舉措，長期護理保險近年來一直是保險機構發力的重點。

    2014年，家住江蘇省無錫市的陳老伯被診斷出腦梗塞，受基礎疾病影響，右側偏癱程度不斷加劇。2020年7月份，家屬從社區得知長期護理保險政策后提交申請，經評估，陳老伯被確定為重度失能。中國人壽壽險無錫分公司隨即安排機構上門，對陳老伯進行精神狀態與社會參與能力、感知力與溝通能力、身體情況等方面的全面評估，并根據評估結果為其制定了個性化的護理計劃及服務。

    據了解，初次護理時，陳老伯右手完全蜷縮，掌心異味明顯，右臂活動嚴重受限。護理人員每次上門都耐心為他進行從手指撐開至小臂外旋的按摩，以維持肌肉活性。經過持續護理，如今陳老伯的右手已經能在指導下完成簡單活動，雙腿也逐漸有力，小腿肌肉開始恢復。截至今年2月28日，陳老伯已享受上門服務55個月，累計服務1157次，長護保險基金為其支付護理費用共計86775元。

    值得關注的是，針對孤寡老人、失獨老人以及因照料對象身體特殊導致家屬無法離開的家庭，中國人壽壽險無錫分公司安排專業服務人員主動上門提供簽約服務，讓他們足不出戶就能完成簽約，極大提升簽約的便捷性。據中國人壽壽險江蘇省分公司相關負責人介紹，截至目前，該分公司承辦了全省23個長期護理保險項目，覆蓋人群近1100萬人。

    近年來，“保險+康養”也成為保險業的一大趨勢。在此背景下，各保險公司充分發揮保險資金長期、穩健優勢，積極推動養老金融與養老產業、養老保險與健康、養老照護等服務協同發展，全方位守護老年人的幸福晚年。

    “為滿足不同年齡層次老年人的個性化養老需求，我們延伸產業鏈條，推出居家養老、旅居養老及長居養老等多樣化養老服務模式，升級‘保險+養老’協同模式，涵蓋從入住前的健康評估、短期體驗、生活服務，到入住后的全方位醫療護理、社交娛樂及高品質生活起居服務。”陽光保險集團股份有限公司（以下簡稱“陽光保險”）相關負責人告訴記者。

    中國人壽壽險公司相關負責人介紹，該公司持續優化養老服務多方式供給，加快在重點戰略區域的布局，積極推進CCRC養老社區、城心養老公寓、康養旅居等三條產品線落地。截至目前，該公司已在全國15個重點城市布局18個機構養老項目，推出三款“隨心居”旅居產品。

    談及下一步如何布局養老服務，中國人壽壽險公司表示，將進一步針對不同年齡階段客戶需求，豐富多元產品形態和責任設計組合，以更好地滿足人民群眾備老和養老階段的不同養老保障需求。

    陽光保險表示，未來將繼續深耕銀發服務領域，創新養老模式、升級適老化服務，用實際行動為老年人創造安心、舒適的晚年生活，為構建老年友好型社會添磚加瓦。