■本報記者 郝飛

    為推動銀行業保險業做好養老金融大文章，促進養老金融高質量發展，近日，國家金融監督管理總局印發《銀行業保險業養老金融高質量發展實施方案》（以下簡稱《方案》），就銀行保險機構深入參與多層次多支柱養老保險體系建設、加大對銀發經濟的金融支持力度等提出明確要求。

    近年來，各銀行保險機構對養老金融的重視程度日益增強，從豐富養老金融產品和服務供給、強化養老產業服務等維度不斷探索、持續發力，為養老事業發展注入愈發強勁的金融動力。

    豐富金融產品和服務

    筑牢養老保障防線

    《方案》提出，“支持銀行機構合理確定貸款期限，科學運用循環貸款、年審制貸款、分期還本付息等產品和服務，更加精準、有效地支持銀發經濟經營主體的合理融資需求”“支持保險機構開發具有長期領取功能的保險產品，滿足個人財富的養老金轉化和領取需求”。

    隨著近幾年的探索和實踐，銀行保險機構在多層次多支柱養老保險體系建設中逐步展現擔當。多家銀行借助網點與服務優勢，優化基本養老保險服務流程，顯著提升參保人員的服務體驗。同時，不少符合條件的銀行、保險、理財、信托公司踴躍參與基本養老保險基金管理，嚴守養老金安全底線。

    比如，恒豐銀行打造“月恒·歲享”養老金融品牌，上線個人養老金系統和專屬儲蓄產品，支持備老群體做好養老資金儲備和財富規劃；推廣“七個一”歲享客群服務體系，滿足老年客戶便利結算、財富保值增值等金融需求。

    在企業年金和職業年金領域，保險機構持續提升投資與風控能力，借助信息化手段優化服務。

    近年來，個人養老金業務迎來蓬勃發展。多家符合條件的銀行保險機構大力宣傳推廣，提升群眾參與積極性，實現資金賬戶數和繳存規模雙增長。另外，還有部分銀行打造專業投資顧問團隊，為客戶提供咨詢服務，助力提升養老金管理效率。

    在商業養老金融方面，保險機構加大商業保險年金產品研發力度，試點特定養老儲蓄和養老理財產品，部分機構還探索建立轉讓機制，增強產品流動性。

    比如，中國平安人壽保險股份有限公司推出“平安盛世優享”個人養老金產品，既享受稅收優惠，又有穩定保險金給付，還引入分紅機制；依托平安集團醫療健康生態圈，推出“保險+健康管理”服務，提供慢性病管理等多項服務；打造居家養老服務品牌“平安管家”，為購買特定保險產品的客戶提供“保險+居家養老”一站式解決方案，鏈接十大場景數百項服務。

    對于如何滿足多樣化養老需求，南京審計大學金融風險管理研究中心研究員楊小玲對《農村金融時報》記者表示，銀行保險機構可從以下幾方面創新養老金融產品和服務：一是構建多層次產品體系，針對不同收入群體，開發階梯化養老金融產品。如，面向大眾群體，推出低門檻養老儲蓄、稅延養老保險等普惠型產品。針對中高收入人群，設計養老目標基金、長期護理保險等增值服務。二要深化“金融+養老”生態協同，將保險產品與養老服務掛鉤。如，購買特定養老保險可優先入住合作養老社區，或享受健康管理、醫療綠色通道等權益。三是搭建養老金融賬戶系統，整合儲蓄、理財、保險等功能，支持一鍵查詢、智能規劃，滿足資金儲備、醫療支付、消費結算等多元化需求。

    強化產業支持

    賦能銀發經濟發展

    近日，國家金融監督管理總局有關司局負責人就《方案》答記者問時表示，將引導推動銀行保險機構依托自身優勢，認真謀劃、主動布局，積極發展各類養老金融業務，不斷提升養老金融發展質效。穩步推進商業養老金融業務試點，支持銀行保險機構積極探索滿足多樣化養老需求。

    一直以來，銀行保險機構為養老產業積極提供全方位金融服務，助力銀發經濟發展。在信貸支持上，銀行業合理確定貸款期限，運用多種創新產品，精準滿足養老企業融資需求。部分銀行引入政府融資擔保機制，擴大信貸供給，支持適老化改造、智慧養老設備研發等項目。

    比如，農業銀行上海分行與上海市中小微企業政策性融資擔保基金管理中心聯合推出養老領域專屬貸款——“農銀養老批次貸”，針對性解決養老服務機構缺乏有效抵押物導致的融資難題。

    建設銀行江蘇省分行為南通市陽光養老產業集團提供3000萬元授信額度，支持其進行適老化改造，滿足養老企業在資金上的迫切需求。

    保險機構則發揮資金優勢，穩健投資養老機構、康復醫院等，推動居家、社區及機構養老服務發展。部分保險機構積極投資銀發經濟項目與相關機構合作建設產業園區。此外，金融租賃公司開展醫養設備融資租賃業務，信托公司提供特色養老金融服務，共同推動養老產業發展。

    楊小玲認為，首先，銀行保險機構可優先支持醫養結合、智慧養老、康復輔具等產業。如，對養老機構建設提供長期低息貸款，開發“床位貸”“設備租賃貸”等專項產品。其次，銀行保險機構可為核心養老企業提供供應鏈融資、應收賬款質押、訂單融資等；推廣養老機構責任險、護理人員意外險，降低運營風險；聯合政府部門對智慧養老系統開發提供貼息或補貼。最后，銀行保險機構可參與地方政府養老產業規劃，聯合設立養老產業引導基金，對納入國家專項債的項目配套“投貸聯動”服務；推動政府和社會資本合作模式在養老基建中的應用，通過政府增信降低融資成本；探索以養老項目收益權、特許經營權為質押的融資創新，破解輕資產機構融資難題。

    未來，隨著《方案》落地實施，金融及相關行業和機構將更加明確方向和目標，有的放矢、協同發力，持續推動養老金融高質量發展，為廣大老年人提供更多優越便捷的養老金融服務。